Život bez dluhů. Jak co nejrychleji dosáhnout finanční nezávislosti?

Malé nebo žádné zadlužení zákonitě vede k méně stresu v životě a k lepší duševní pohodě. A třebaže je v dnešním materialistickém světě cesta k bezdlužnosti obtížná, není nemožná. Poradíme vám několik jednoduchým strategií, díky kterým bude bezdlužnost snadněji dosažitelná.

Vysoká inflace, krize životních nákladů a stále rostoucí úrokové sazby – to vše Českým domácnostem ztěžuje splácení dluhů a spoření peněz. Z výsledků nedávno provedeného průzkumu agentury STEM/MARK vyplývá, že více než polovina dospělých Čechů mladších třiceti let splácí alespoň jednu půjčku. Mnoho dospělých Čechů pak splácí dluh, který je větší než jejich úspory. Dobrou správou však je, že si Češi splácení dluhů stanovují jako svou prioritu pro rok 2024, přičemž 19 % z nich uvedlo, že je to jejich hlavní finanční cíl.

Žádné kreditní karty, leasing nebo hypotéka aneb jak vypadá takový život bez dluhů?

Představte si, že své každodenní výdaje hradíte z vlastní kapsy – asi tak zjednodušeně vypadá život bez dluhů. V praxi to znamená, že se nespoléháte na kreditní kartu, osobní půjčky, nemáte auto na leasing, nebo jakýkoliv jiný úvěrový produkt na své jméno. Je však dobré si uvědomit, že ne každý dluh je špatný – některé z nich představují výhodnou investici. Řeč je zejména o hypotečních úvěrech, které ospravedlňují nákup vlastního bydlení. Rovněž kreditní karty mohou svým uživatelům posloužit (někteří poskytovatelé služeb například přijímají pouze kreditní kartu jako platební metodu), není-li na nich záporný zůstatek.

Bezdlužnost má své výhody – méně stresující a zdravější život

Ze všeho nejprve je zapotřebí si ujasnit, že mít dluhy nemusí být vždy špatná věc. Třeba koupě vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru je výhodnou investicí, díky které jste schopni budovat bohatství do budoucna. Podobně ani osobní půjčka – například k rozjezdu podnikání nebo k financování studia jsou investicemi, které se z dlouhodobého hlediska vyplatí.

Naopak půjčky, které jsou použity na placení každodenních výdajů nebo k jednorázovým nákupům bez přidané hodnoty (dovolená, vánoční dárky, luxusní zboží), mohou představovat problém. Rovněž není dobré, aby dluhy představovaly velkou část vašich měsíčních výdělků. V takových případech totiž často dochází k neschopnosti splácet, opožděným splátkám a penále z neplnění podmínek úvěrové smlouvy.

Nakládat se svými dluhy zodpovědně je výhodné – bezdlužnost vám mimo jiné může zajistit:

• Méně stresu: Jedním z nejčastějších životních stresorů jsou právě peníze – nebo spíše jejich nedostatek. Malé či žádné dluhy pak znamenají méně stresu a spokojenější život bez starostí. Bezdlužnost s sebou rovněž přináší pocit bezpečnosti a stability.
• Zdravější životní styl: Menší stres se automaticky projevuje v lepším duševním stavu, což může vést i k produktivnějšímu a aktivnějšímu životnímu stylu.
• Vyšší sebevědomí: Nemáte-li žádné dluhy (nebo pouze malé udržitelné závazky), máte více volného času na věci, které vás skutečně baví. Budete celkově spokojenější, což se promítne i na vašem sebevědomí.
• Bohatší společenský život: Díky tomu, že budete mít méně stresu a více volného času, může život bez dluhů vést ke zdravějšímu společenskému životu – a to nejen s přáteli, ale i s partnerem, rodinnými příslušníky a kolegy, protože se budete moci více soustředit na své vztahy.

Jak žít bez dluhů?

Žít bez dluhů se daří jen asi 30 % dospělých Čechů. Třebaže může být těžké bezdlužnosti dosáhnout, není to nemožné. Zajímá-li vás, jak žít bez dluhů, pak doporučujeme začít níže uvedenými pravidly:

Zjistěte, kolik přesně dlužíte

Ze všeho musíte své dluhy řádně vyhodnotit – do poslední koruny vyčíslit. Jen tak budete schopni je smysluplně řešit. Sepište si seznam všech svých dluhů, a rozepište si, kolik přesně každý měsíc za dluhy platíte – a také to, zda se jedná o fixní či variabilní úrokové sazby. Také u každého dluhu uveďte nesplacený zůstatek a zbývající dobu do splacení. Znalost těchto údajů u každého jednotlivého dluhu vám pomůže určit, jaká strategie splácení dluhů je pro vás nejlepší.

Tip: Pokud se vám nedaří sledovat své dluhy staromódním způsobem, můžete vždy použít aplikaci pro sestavování rozpočtu, která vám s tímto krokem pomůže.

Vytvořte si rozpočet a držte se jej

Důležitou součástí procesu osvobození od dluhů je vědět, kam jdou vaše peníze, a držet se pevně na uzdě zbytečným výdajům. Poté, co si zvolíte strategii splácení dluhů, přehodnoťte svůj rozpočet, abyste zjistili možnosti zlepšení. Patří mezi ně třeba méně časté stravování v restauracích, omezení konzumace drahých pochutin a alkoholu. Můžete také zkontrolovat stávající služby, jako je účet za telefon a pojištění, a přejít na levnější varianty nebo se zbavit dalších funkcí, které skutečně nepotřebujete.

Jakmile ořežete všechny přebytky, sepište všechny své nezbytné výdaje (služby, bydlení, potraviny, pojištění atd.) a jejich měsíční výši a odečtěte je od svého měsíčního hrubého příjmu. Poté přiřaďte realistickou částku na různé výdaje a také na úspory. Tímto způsobem si vybudujete finanční rezervu, do které můžete v případě nouze sáhnout, aniž byste se museli více zadlužovat.

Vytvořte si pozitivní peněžní návyky

Většina lidí skončí v dluzích kvůli nezdravým peněžním návykům. Mezi ně patří nesledování výdajů, vedení života nad poměry, impulzivní nákupy, nechávání dluhů narůstat a neodkládání peněz stranou pro případ nouze. Život bez dluhů spočívá v tom, že se zbavíte těchto návyků, které vám brání mít své finance pod kontrolou, a nahradíte je zdravými.

Klíčem k životu bez dluhů je vytvořit si plán, který bude vyhovovat vám a vaší konkrétní finanční situaci, a držet se ho. Třebaže budete muset na této cestě něco obětovat, odměna v podobě snížení stresu a zdravějšího života bude stát za to.

Autorem článku je ZOXO