Nižší daně znamenají větší úspory: Jak nejlépe využít peníze navíc?

Vláda schválila nový daňový balíček, který ruší superhrubou mzdu. Peníze, které by jinak spolkl stát, uvidíte na své výplatní pásce poprvé v únoru 2021. Kolik vám na účtu nově přistane, závisí na výši vašeho hrubého výdělku. Získáte navíc od pár stovek až po několik tisíc korun měsíčně. Podívejte se, jakými způsoby můžete tyto peníze využít při spoření.  

Daňový balíček: Co je superhrubá mzda

Superhrubou mzdu zavedla vláda v roce 2008. Změnila tím způsob výpočtu čisté mzdy a reálně i sazbu daně. Přestože byla výše daně z příjmu fakticky 15 %, ve skutečnosti lidé odváděli ze své mzdy 23,1 %. Daň se totiž začala počítat z hrubé mzdy navýšené o odvody na sociální a zdravotní pojištění za zaměstnance. Tím se výrazně navýšil základ daně i celkový odvod do státní kasy.

Od ledna 2021 se čistá mzda opět počítá pouze z hrubé mzdy. Sazba se tím pádem mění na skutečných 15 %. Navíc se zvyšuje o 3 000 Kč také sleva na poplatníka, tedy základní sleva na dani, na kterou má nárok každý plátce daně z příjmu.  

Kolik vám zůstane navíc v peněžence? Například zaměstnanec s hrubou mzdou 28 000 Kč uvidí na své výplatní pásce každý měsíc o 1 675 Kč více. Spočítejte si pomocíkalkulačky čisté mzdy, o kolik si v roce 2021 polepšíte.

Kam odkládat peníze: Spořicí účet, stavební spoření nebo „penzijko“?

Pokud peníze navíc nutně nepotřebujete použít ke své spotřebě, a naopak z nich můžete něco ušetřit, pak je nenechávejte na běžném účtu. Úroky na něm jsou nízké, a proto se nehodí k tomu, abyste na něm měli delší dobu vyšší částku. Ušetřenou tisícovku je určitě lepší poslat třeba na spořicí účet. Peníze ponechané ladem na běžném účtu vám vydělají stejně, jako když je necháte doma pod polštářem. Peníze navíc můžete kromě „spořáku“ vložit třeba do stavebního spoření nebo si sjednat penzijní připojištění.

U spořicích účtů se vyplácí pečlivě prostudovat podmínky – u některých vás může překvapit třeba nutnost využívat i další produkty banky.

Spořicí účet: Jak vybrat ten nejlepší a na co se zaměřit

Téměř všechny banky nabízí kromě běžných účtů také spořicí účty. Nicméně pozor na to, že jsou jejich nabídky často lákavé jen na první pohled. Při bližším zkoumání zjistíte, že je potřeba splnit několik podmínek, abyste dosáhli na lepší úrokovou sazbu. Proto vybírejte pečlivě a důkladně prostudujte podmínky.

Například spořicí účet od Hello bank! není svázaný dalšími podmínkami, jako je třeba povinnost aktivně využívat i běžný účet. Za jeho vedení navíc neplatíte žádné poplatky a peníze máte k dispozici okamžitě. Úrok 1 % připíše každý rok banka vašim vkladům do 200 000 Kč, vše nad tuto hranici se již neúročí.

Při založení spořicího účtu si dejte pozor na:

• Období, kdy platí výhodný úrok – banky občas lákají na lepší úrok, který je časově omezený. Platí například jen prvních pár měsíců a pak se mění na nižší.
• Povinnost sjednat a využívat další produkty – banky po vás mohou chtít, abyste si ke spořicímu účtu založili také běžný účet a aktivně ho využívali (posílali na něj peníze a platili z něj).
• Likviditu – tedy jak rychle se ke svým penězům na spořicím účtu dostanete. Ideální je, když máte možnost si ze spořicího účtu peníze kdykoli převést na běžný účet.
• Výši vkladu a pásmové určení – banky nabízí výhodný úrok často jen do určité výše vkladu.

Stavební spoření: Oblíbené střednědobé spoření se státní podporou

Stavební spoření je oblíbený nástroj pro střádání peněz. Často ho využívají mladí lidé, kteří si chtějí pořídit první vlastní bydlení. Stavební spoření zakládají často také rodiče svým dětem, aby měly o trochu snazší start do dospělosti.

Důvod, proč je „stavebko“ oblíbené, je i státní příspěvek. Ročně můžete od státu získat až 2 000 Kč. Abyste ale získali maximální příspěvek, na stavební spoření musíte odkládat 1 700 Kč měsíčně. A to po dobu minimálně 6 let, kdy trvá tzv. vázací období. Pokud využijete peníze dřív, o celou státní podporu přijdete.

Výhody stavebního spoření:

• obvykle výhodnější forma spoření než spořicí účet – díky vyššímu úroku a státnímu příspěvku
• státní příspěvek až 2 000 ročně – při dodržení všech podmínek, jako jsou délka spoření a určitá výše měsíčního vkladu

Nevýhody stavebního spoření

• vázací období 6 let, během kterých na peníze nesmíte sáhnout
• při předčasném výběru ztratíte státní příspěvek v plné výši
• poplatky za uzavření stavebního spoření – nejčastěji kolem 1 % z cílové částky
• navázáno na aktuální podobu zákonů (což může snižovat výnosnost stavebního spoření)

Stavební spoření patří mezi populární způsoby, jak Češi zhodnocují své finance. A to i kvůli státnímu příspěvku.

Penzijní připojištění: Spoření se státním příspěvkem

Spoléhat se v důchodu pouze na pomoc státu může přinést existenční problémy. Na zajištění klidnějšího stáří je dobré myslet ještě v produktivním věku. A právě penzijní připojištění patří v Česku mezi nejčastěji využívané nástroje spoření na důchod.

Přestože nepatří mezi nejvýnosnější finanční produkty, využívají Češi penzijní připojištění hlavně kvůli státnímu příspěvku a možnosti snížit si základ daně. Státní podpora na penzijním připojištění dosahuje výše až 2 760 kč ročně. A základ daně můžete snížit až o 24 000 Kč. Abyste si z daní odečetli celých 24 000 Kč, musíte ročně na „penzijko“ poslat 36 000 Kč. Na maximální výši daňového zvýhodnění tak dosáhnete, když každý měsíc uspoříte 3 000 Kč.

Na státní příspěvek máte nárok v případě, že na penzijní připojištění dáváte měsíčně alespoň 300 Kč. V takovém případě je výše státního příspěvku 90 Kč. Když na „penzijko“ pošlete tisícovku každý měsíc, dostanete od státu maximální možný příspěvek ve výši 230 kč. Ročně tedy získáte od státu navíc 2 760 Kč.

Nemovitosti, zlato nebo kryptoměny: Další méně tradiční možnosti zhodnocení peněz

Tradiční způsoby spoření nedosahují tak vysokého zhodnocení jako například investice do drahých kovů, akcií nebo nemovitostí. Vyšší zhodnocení je ale přímo úměrné většímu riziku. V poslední době se zvyšuje atraktivita kryptoměn. Například množství Bitcoinu v oběhu je od začátku pevně dané. Jakmile se vytěží 21 milionů Bitcoinů, nové se do oběhu už nepřidají. Bitcoiny tedy nepodlehnou inflaci, tak jako běžné finanční prostředky. Nicméně investovat do této kryptoměny zvlášť v posledních týdnech připomíná jízdu na horské dráze.
Tradičnější než investice do kryptoměn, je nakupování zlata. Jeho cena sice v čase také hodně kolísá, ale z hlediska dlouhodobého investování je pořád považováno za bezpečnou a výhodnou komoditu. Jako vhodnou investici vidí mnoho lidí i nemovitosti. Poptávka po nich totiž stabilně roste a příjmy z nájmu představují z dlouhodobého hlediska bezpečnou investici.

Vždy ale myslete na to, že s každou investicí podstupujete riziko, že se nezhodnotí vůbec nebo naopak o peníze přijdete. Ideální je tedy riziko snížit tím, že diverzifikujete své finanční prostředky. Tedy nevsadíte všechno na jednoho koně.